Asuntovelallinen, muuta matalat korot kasvavaksi varallisuudeksi

Taloussanomissa on ajatuksia herättävä artikkeli siitä kuinka korkotason uskotaan jatkavan asuntovelallista hellivässä asennossa. Tästä saa helposti kuvan, että nyt on hyvä aika eikä syytä huoleen. Todellisuudessa alhaisen koron aika on juuri se aika kun asuntovelallisen tulisi tehdä ne ratkaisevat päätökset tulevaisuuteen. Vuosia kestänyt alhainen korkotaso on mahdollistanut turvapuskurien kasvattamisen hyvin helposti. Kuitenkin huomaan meneväni kananlihalle ajatuksesta. Monikohan on oikeasti kerännyt niitä puskureita?

Tapa, jolla puskurien automaatiokerääminen onnistuu, on yksinkertainen. Lasketaan paljonko rahaa menee asuntolainan hoitoon kun korkotaso on esimerkiksi 4,5 prosenttia vuodessa. Käytetään esimerkkinä 250 000 euron 20 vuoden asuntolainaa, jota hoidetaan kuukausittain.

4,5 prosentin korolla lainahoitoon tarvitaan OP:n laskurin mukaan rahaa 1582€ kuukaudessa. Samainen laina 2,07 % korolla, jonka laskuri antaa oletusarvoisesti, rahaa tarvitaan 1273 € kuukaudessa.

Näiden kahden erotus on 310 euroa, jonka säätämme ja sijoitamme. Mikäli olemme sijoittaneet tämän summan kuluneen neljän vuoden aikana, jolloin korot ovat olleen alhaalle, on meille jo ehtinyt kertyä lähes 15 000 euroa puskuria, vaikka olisimme pitäneet rahat vain tilillä. OP:n rahastolaskurin mukaan maltillisella sijoitustuotollakin potti olisi kasvanut lähelle 20 000 euroa. 

 Lähtökohtaisestihan olemme asuntolainamme valinneet niin, että me olemme sinut sen kanssa vaikka korko olisi 4,5 %. Näin on pakko tehdä, jos päässä on yhtään realismia. Todellisuudessa kannattaisi käyttää jopa korkeampaa korkoa. Mikäli olemme aivan tosissamme, että taloutemme kestää tuon koron, voimme heti päivästä yksi lähtien ottaa tuloistamme sivuun tämän summan rahaa ja maksaa lainanhoidon ja sijoittaa erotuksen. Tällä tavalla totuttelemme siihen summaan, jonka olemme itsellemme kaupanneet asumisen kuluna ja samalla vielä pidämme huolen siitä, että turvapuskurimme rakentuu korkojen ollessa alemmalla tasolla aivan automaattisesti. Mikäli emme tähän ole valmiita, on lainasummakin meille aivan liian suuri.   

Oman talouden dynaaminen hallinnointi on todella yksinkertaista ja helppoa. Korkotason mukaan säädellään säästettävää summaa ja opetellaan sijoittamaan rahat. Aivan kuin vahingossa meille kertyy merkittävää varallisuutta, jonka ilman pientä suunnitelmallisuutta olisimme kuluttaneet huomaamattamme arjen satunnaisiin ostoksiin, joiden muistokin on kadonnut jo muutamassa viikossa tai kuukaudessa, toisin kuin kuukaudesta toiseen kasvavan varallisuuden tuoma onnistumisenkokemus. 

On se ihanaa kun elämä on näin helppoa!

Matias