Oma asunto on useimmille meistä elämämme suurin ja kallein hankinta. Asuntomme hankinta määrittää paljolti muuta taloudellista liikkumavaraamme. Tämä ei tietenkään ole kenellekään yllätys. Katsellessani asuntojen myynti-ilmoituksia, mietin miksi se omaisuuden kerääminen on niin työlästä. Kaikkihan meistä kuitenkin ansaitsevat työuransa aikana merkittävän summan rahaa ammatista riippumatta. Kenen taskuun ne rahat oikein ryömivät?
Asuntolainan korot ovat nyt todella matalalla, ja oman asunnon omistaminen on historiallisen kevyttä, mikäli ei huomioida korjaus- ja ylläpitokuluja. Pyörittelen päässäni, että asuntolainan korko voisi olla keskimäärin 4 prosenttia 25 vuoden laina-aikana, vaikka se juuri nyt onkin tällä tasolla, millä se on. Muutama vuosi sitten vuoden euribor-korko oli yli 5 prosenttia, lainamarginaalin kanssa tämä tekee noin 6 prosenttia. Päädyn kuitenkin arvioimaan elämän ihanuutta 4 prosentin optimistisella korkokannalla. Päräytän luvut lainalaskuriin, joka sylkäisee ulos ihan siedettävän näköisen kuukausierän. Ei näytä yhtään hullummalta.Kunnes silmät lukkiutuvat laina-ajan kokonaiskorko kohtaan.
Voi pyhä lehmä! Kokonaiskorko on yli 204 000 €. Tämä on yli 58 % ostetun asunnon hankintahinnasta. Sillä rahalla saa ostettua 10 kpl uusia Volkswagen Golf -henkilöautoja tai ihka uuden Porsche Panamera Hybridin ja käteen jäisi vielä melkein 55 000 euroa. Nyt iskee epätoivon lisäksi kiukku.
Mitä jos laina-aika olisikin 20 vuotta? Laina-ajan koroksi tulisi noin 159 00 euroa. Tämähän tarkoittaa, että ylimääräinen 5 vuotta laina-aikaa maksaa minulle 45 000 euroa. En yhtään ihmettele, miksi siellä pankissa tarjoiltiin pidempää laina-aikaa hymy huulilla. Näyttää vahvasti siltä, että teemme kovasti töitä antaaksemme rahamme muille. Jos asuntolainan muodossa luovun yli 200 000 eurosta, mikähän on kokonaissumma, kun otan huomioon kaikki muutkin lainat?
Asuntolaskelma sai miettimään, mitä muuta elämässämme on sellaista, josta emme ole tietoisia. Tämän perusteella uskallan arvata, että melkoisen paljon. Ne asiat, joista emme ole tietoisia, ovat meille kaikkein vaarallisimpia. Teen tältä istumalta päätöksen tulla tietoiseksi kaikista tärkeimmistä elämääni vaikuttavista asioista.
Matias
Tai ehkäpä ihmiset ovat alitajunnassaan tietoisia asiasta, mutta harva on asiaa noin konkreettisesti laskenut.Halutaan kieltää totuus koko asiasta.Eletään sitä tv-sarjojen unelmaa.
VastaaPoistaJos ja kun korot kääntyvät nousuun ovat monet ihmeissään kun rahaa jääkin vähemmän käteen.Pahimmassa tapauksessa edessä on perinteinen perhetradegia, jossa vähintäänkin erotaan taloudellisten vaikeuksien vuoksi.Pahemmasta puhumattakaan.Sen vuoksi toivoisikin, että kouluissa opetettaisiin raha-asioita kaikille.Ei vain asiasta kiinnostuneille.Tulisi yhteiskunnallekkin halvemmaksi pitkällä aikavälillä.
Otapa laskuissasi vielä huomioon, mikä on asuntosi arvo tuolloin 25 v päästä. Taitaa olla lähempänä tuota 554 000 kuin 350 000. Mitä olet siis tosiasiassa maksanut lainastasi?
VastaaPoistaOmistusasunto maksetaan useimmmissa tapauksessa noin kolmeen kertaan. Ensimmäinen tapahtuu kaupanteon yhteydessä. Toinen korkojen muodossa ja kolmas on taloyhtiön ja huoneiston remonttien hinnoissa vuosikymmenten aikana.
VastaaPoistakyllä se asunnon arvo varmastikin positiivisen inflaation aikana on nimellisarvoltaan 25 vuoden kuluttua korkeampi kuin nyt. Varma asiasta ei voi toki olla.
Harvoin ajateltu osa asuntolainassa on tämä viiden vuoden laina-ajan muutoksen vaikutus kokonaiskustannukseen.
Asuntosijoittamiseen, jos kodin omistamisen haluaa luokitella, pätee sama totuus kuin lähes kaikkeen sijoittamiseen: sijoitusta tehdessä ei tiedä toteutunutta tuottoa. On vain ennusteita ja laskelmia.
VastaaPoistaTuossa juuri itse laskeskelin, että viisi vuotta sitten ostamani asunnon korkokulut (jos koko asunto olisi ostettu lainarahalla ja ilman verovähennyksen vaikutusta) + kaikki asumiskulut (vastike, vesi, sähkö yms.) olisi olleet 26.000 € vähemmän kuin vuokralla-asuminen lähes puolet pienemmässä vuokra-asunnossa. Tuolla 26.000 eurolla olen pystynyt lyhentämään asuntolainaa 433,33€ /kk viiden vuoden ajan. Myin asunnon 5 vuoden jälkeen 18% korkeammalla hinnalla kuin sen ostin. Myyntitulo luonnollisesti verotonta.
Kaikkea tätä en olisi kyennyt ennustamaan, mutta paljon voi kuitenkin vaikuttaa siihen, mistä ostaa, mitä ostaa ja milloin myy.